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Haus richtig versichert?
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Die Wohngebäudeversicherung ist eine der wichtigsten Absicherungen für Hauseigentümer, denn diese sichert Ihr Haus bei den wichtigsten Gefahren ab. In der Praxis sehen wir aber leider recht häufig, dass entweder nicht alle Gefahren versichert sind oder die Versicherungssumme einfach zu niedrig bzw. falsch berechnet wurde. Dies kann im Schadenfall dazu führen, dass die Versicherung den Schaden nicht komplett übernimmt oder im schlimmsten Fall sogar komplett ablehnt!
Wir zeigen Ihnen, worauf Sie bei einer passenden Wohngebäudeversicherung achten sollten und Sie gleichzeitig auch nicht mehr zahlen als notwendig!
Inhaltsverzeichnis (springe zu)
1. Welche Gefahren kann man absichern?
2. Welche Punkte sollten in guten Bedingungen mitversichert sein?
3. Was kostet eine Wohngebäudeversicherung?
Welche Gefahren kann man absichern?
1. Schäden gegen Feuer
Die Grundabsicherung und wahrscheinlich auch die wichtigste, denn wenn es brennt, ist das Haus meistens ein Totalschaden. Die Feuerversicherung leistet immer dann, wenn es durch Feuer / Brand zu einem Schaden am Gebäude kommt - unabhängig vom Auslöser - beispielsweise durch Blitzschlag, Kabelbrand, Kamin- oder Küchenbrand. Diese Versicherung sollte jeder Eigentümer haben, denn diese Schäden gehen ganz schnell in den 6-stelligen Bereich!
2. Leitungswasserschäden
Hat man in seiner Gebäudeversicherung den Baustein Leitungswasser mit abgedeckt, leistet der Versicherer für alle Schäden, die durch bestimmungswidriges Austreten von Wasser entstehen. Dies macht auf jeden Fall Sinn, denn Leitungswasserschäden erreichen schnell einen großen 4-stelligen Bereich!
Klassischer Fall ist eine leckende Wasserleitung (kann auch die Fußbodenheizung betreffen!), die oftmals wochenlang nicht bemerkt wird. Erst wenn die Feuchtigkeit dann ganze Wände und Böden durchnässt hat, wird der Schaden registriert. Dies passiert sowohl in älteren Häusern, aber auch in neueren Häusern kann dies schneller passieren, als man vielleicht vermutet. Diese Schäden sind sehr kostenintensiv, da meist ganze Wände / Böden freigelegt, getrocknet und im Anschluss wiederhergestellt werden müssen!
Ein weiterer möglicher Fall sind aber auch sogenannte Nässeschäden durch undichte Fugen! Ist beispielsweise eine Silikonfuge in der Dusche undicht, kann Wasser hinter die Duschwanne gelangen und so nach und nach große Schäden verursachen. Eine gute Wohngebäudeversicherung deckt solche Schäden ab, denn auch diese sind sehr kostspielig!
3. Schäden durch Sturm / Hagel
Bedingt durch den Klimawandel entstehen immer häufiger heftige Wetterextreme, darunter starke (Hagel)Stürme. Diese treten zwar meistens nur punktuell auf, verwüsten dann dafür aber oft ganze Ortschaften. Entstehen durch dem Sturm Schäden am Gebäude - z.B. das Dach wird abgedeckt / ein Baum stürzt auf das Haus oder Grundstück - ersetzt die Wohngebäudeversicherung dann auch diesen Schäden.
4. Elementarschäden
Elementarschäden passieren durch das direkte Einwirken der Natur - darunter zählt Überschwemmung, Hochwasser, Erdrutsch, Erdbeben, Schneedruck und Lawinen oder auch Rückstau im Abwasserkanal. Hat man z.B. ein Haus am Hang, kann diese Absicherung Sinn machen, um bei Erdrutsch abgesichert zu sein. Steht das Haus aber beispielsweise im Vergleich zum Kanal recht niedrig können bei Starkregen auch Schäden durch Rückstau entstehen.
Welche Punkte sollten in guten Bedingungen mitversichert sein?
Unabhängig von den vier Gefahren, sollte man auch immer auf die jeweiligen Bedingungen achten, denn hier unterscheiden sich die Gesellschaften mit ihren unterschiedlichen Tarifen oft sehr stark untereinander. Wir zeigen kurz und knapp die wichtigsten Punkte, die in den Bedingungen versichert sein sollten, damit im Leistungsfall kein Ärger entsteht.
Unbegrenzte Aufräum-, Abbruch-, Bewegungs- und Schutzkosten
Müssen aufgrund eines Schadens eines oder mehrere der o.g. Arbeiten erledigt werden, sollten diese ohne Höchstgrenze mitversichert sein - in leistungsschwachen Tarifen sind die Kosten hierfür oft gedeckelt!
Grobe Fahrlässigkeit
Entstehen Schäden, die man grob fahrlässig verursacht hat, ist der Versicherer berechtigt, den Schaden in der Höhe des Verschuldens / der Fahrlässigkeit zu kürzen. Lässt man beispielsweise in der Küche eine Pfanne auf dem Kochfeld unbeaufsichtigt stehen und es kommt zu einem Brand, ist dies durch grobe Fahrlässigkeit entstanden und der Versicherer könnte je nach Verschulden kürzen. Solche Fälle führen in der Praxis meistens zu gerichtlichen Auseinandersetzungen, denn der Versicherer würde dann erstmal entweder die Leistung verweigern bzw. stark mindern.
Daher ist es wirklich wichtig, dass die grobe Fahrlässigkeit unbegrenzt mitversichert ist! Wirklich eines der wichtigsten Punkte in der Wohngebäudeversicherung, was aber leider sehr oft in älteren Tarifen nicht oder nur sehr gering abgesichert ist.
Grobe Fahrlässigkeit auch bei Verletzung bei Obliegenheiten/Sicherheitsvorschriften
Vertragliche Obliegenheiten können z.B. sein, den Schaden unverzüglich zu melden / den Schaden so gering wie möglich zu halten / wahrheitsgemäße Angaben im Antragzu leisten. Sicherheitsvorschriften sind z.B. das Wasser abzudrehen, während man im Urlaub ist / nicht oder selten bewohnte Gebäudeteile regelmäßig zu kontrollieren / das Haus im Winter regelmäßig zu heizen, dass es nicht zu Frostschäden kommt.
Passiert ein Schaden aufgrund einer solchen Obliegenheitsverletzung, hat der Versicherer das Recht die Leistung zu kürzen oder sogar komplett abzulehnen. Ein guter Tarif hat auch dies in den Bedingungen mitversichert - am besten auch hier unbegrenzt!
Überspannungsschäden durch Blitz
Entsteht durch ein Gewitter / Blitz ein Überspannungsschaden an Gebäudebestandteilen, z.B. die Wärmepumpe, kommt der Versicherer auch für diese Schäden auf. In älteren Tarifen ist dies meist nur gering abgesichert - empfehlenswert ist eine unbegrenzte Leistung!
Dekontamination von Erdreich
Sehr theoretisch, aber wenn es passiert, wird es sehr teuer. Ist ein großer Brand am Gebäude entstanden, können giftige Stoffe ins Erdreich gelangen / kontaminieren - z.B. Heizöl. Die Eigentümer sind dann verpflichtet, auf eigene Kosten das Erdreich wieder zu dekontaminieren, was schnell in einen hohen 5-6 stelligen Bereich enden kann! Deswegen auch hier unbedingt darauf achten, dass dies am besten unbegrenzt mitversichert ist.
Ableitungsrohre und Wasserzuleitungen auf dem Grundstück und außerhalb des Grundstückes
Diese Schäden kommen in der Praxis wirklich häufig vor - umso wichtiger, dass diese in ausreichender Höhe mit abgesichert sind. Es passiert regelmäßig dass Wasserzuleitungen bzw. Wasserableitungsrohre brechen und diese dann ausgetauscht werden müssen. Dazu muss in Normalfall das Grundstück aufgegraben werden und im Anschluss der Ursprungszustand wiederhergestellt werden - so kommt schnell ein 5-stelliger Betrag zustande. Je nach Gemeinde ist man zudem auch für den Teil außerhalb des Grundstückes verantwortlich. Aus diesem Grund sollten diese Schäden auch außerhalb des Grundstückes mitversichert sein.
In vielen Tarifen ist dieser Punkt überhaupt nicht oder nur sehr gering (1.000-5.000 EUR) abgesichert - empfehlenswert wären hier aber mindestens 15.000 EUR!
Rückstauschäden
Bei länger anhaltendem Starkregen, kann es passieren, dass der Abwasserkanal die Wassermassen nicht mehr ausreichend ableiten kann und sich somit das Wasser immer mehr staut. Im schlimmsten Fall staut es sich bis zum Haus und drückt es dann durch sämtliche Ableitungsrohre (Klo, Waschbecken, Dusche, Badewanne).
Viele Tarife sehen hier keine Leistung vor, bzw. begrenzen diese auf ein gewisses Gebäudealter oder fordern eine Rückstauklappe. Bei guten Bedingungen ist dies nicht gefordert. Diese Leistung ist aber nur eingeschlossen, wenn der Baustein Elementar versichert ist!
Was kostet eine Wohngebäudeversicherung?
Jetzt kommen wir natürlich zur Frage aller Fragen! Wir als unabhängige Versicherungsmakler im Raum Bamberg, Bayreuth und Kulmbach sind nicht an eine bestimmte Versicherung gebunden, sondern können aus fast allen Gesellschaften am Markt einen passenden Tarif für Sie wählen. Im ersten Schritt ist es uns sehr wichtig, dass der Tarif - wie oben schon näher beschrieben - gewisse Kriterien / Bedingungen erfüllen muss und im zweiten Schritt schauen wir dann, welches Versicherungsunternehmen diese zum besten Preis anbieten kann.
Als Referenz haben wir folgendes Gebäude gerechnet:
- Einfamilienhaus in 96142 Hollfeld
- Baujahr 2023
- 140qm Wohnfläche
- Wärmepumpe und Fußbodenheizung
- Garage
Wir haben zwei verschiedene Möglichkeiten gerechnet. Die Standardabsicherung umfasst die Gefahren Feuer, Leitungswasser und Sturm / Hagel für 184,21 EUR jährlich. Die zweite Variante beinhaltet zusätzlich noch alle Elementarschäden für insgesamt 270,54 EUR jährlich. Dies sind im Marktvergleich sehr günstige Konditionen. Aber natürlich kommt es vor allem auch auf die Bedingungen an. Deshalb im Nachgang nochmal die wichtigsten Punkte zusammengefasst.
Wie sind die Bedingungen der Wohngebäudeversicherung?
Oben haben wir bereits die wichtigsten Punkte in einer Gebäudeversicherung erklärt. Nachfolgend finden Sie die einzelnen Punkte zu unserer angebotenen Wohngebäudeversicherung.
1. Aufräum-, Abbruch-, Bewegungs- und Schutzkosten - Unbegrenzte Höhe
2. Grobe Fahrlässigkeit - Unbegrenzte Höhe
3. Grobe Fahrlässigkeit auch bei Verletzung bei Obliegenheiten/Sicherheitsvorschriften - Unbegrenzte Höhe
4. Überspannungsschäden durch Blitz - Unbegrenzte Höhe
5. Dekontamination von Erdreich - Unbegrenzte Höhe
6. Ableitungsrohre und Wasserzuleitungen auf dem Grundstück und außerhalb des Grundstückes - Bis 25.000 EUR
7. Rückstauschäden - Unbegrenzte Höhe ohne jegliche Anforderungen
Wie Sie sehen, deckt der angebotene Tarif nahezu alles bestmöglich in unbegrenzter Höhe ab und das zu einem sehr günstigem Beitrag. Vergleichen Sie einfach selbst, was Sie bisher versichert haben und was Sie dafür zahlen.
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